Wat is een overbruggingshypotheek?
Een overbruggingshypotheek sluit je af als je een nieuw huis koopt, terwijl je oude huis nog niet is verkocht. Ik leg je uit hoe dit werkt, hoeveel dit kost en waar je rekening mee moet houden.
De eerste afspraak is altijd gratis
Wanneer heb je een overbruggingshypotheek nodig?
In de huidige markt is het vrij gebruikelijk dat je eerst een huis koopt voordat je jouw huidige huis verkoopt. Grote kans dat je overwaarde hebt op je huidige huis en dat je die wil gebruiken voor je nieuwe huis.
Voorbeeld
Je koopt een nieuw huis voor €400.000. Je verwacht dat je €100.000 overwaarde hebt op je huidige huis, de overige €300.000 wil je lenen.
Omdat je huidige huis nog niet is verkocht:
- weet je niet zeker hoeveel je huis oplevert
- kun je de overwaarde nog niet gebruiken voor je nieuwe huis
Een overbruggingshypotheek is dan een uitkomst. Dit is een tijdelijke lening die je aflost zodra je oude huis is verkocht. Als nog niet zeker is voor hoeveel je oude huis wordt verkocht, kun je tot maximaal 90% van de woningwaarde lenen. Heb je wel een definitieve koopovereenkomst? Dan mag er tot 100% worden geleend.
Vervolg voorbeeld
De hypotheek op je huidige huis is €200.000. Uit een taxatierapport blijkt dat het huis €300.000 waard is. De hypotheekaanbieder gaat uit van maximaal 90% van de waarde uit het taxatierapport. Dat betekent €300.000 x 90% = € 270.000 als verkoopprijs.
Je huidige hypotheek is €200.000. Daarom is de maximale overbruggingshypotheek €270.000 -/- €200.000 = € 70.000.
Let op: je moet ook nog rekening houden met de makelaarskosten.
Zoals je in het voorbeeld ziet, kun je niet je volledige (verwachte) overwaarde lenen. Houd hier rekening mee als je op huizenjacht gaat. In dit voorbeeld moet je dus voldoende leencapaciteit hebben om de overige €400.000 -/- €70.000 = €330.000 te lenen. Of je vult dit aan met eigen geld, maar hiervan moet je ook de bijkomende kosten (kosten koper) betalen.
Lukt dat niet? Dan gaat de koop niet door. Helaas spreek ik regelmatig klanten die hier door hun hypotheekadviseur niet op zijn gewezen.
Kosten om rekening mee te houden bij een overbrugging
Een overbruggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek. Je lost de lening volledig af bij verkoop van je oude huis. Wel betaal je rente over het geleende bedrag. Vaak is dit een variabele rente, soms staat de rente 1 jaar vast. Sommige geldverstrekkers hebben een speciale overbruggingsrente. In alle gevallen is de rente hoger dan wat je op de reguliere hypotheek betaalt. En de variabele rente kan natuurlijk ook nog stijgen (of dalen) in de tussentijd. Gelukkig is de rente op je overbruggingshypotheek wel aftrekbaar.
Je moet ook rekening houden met de taxatiekosten om de waarde van je oude huis officieel te laten vaststellen en een extra hypotheekakte bij de notaris.
Dubbele lasten
Koop je een huis terwijl je oude nog niet is verkocht? Dan moet je straks misschien wel voor 2 huizen betalen als het niet lukt om je oude huis op tijd te verkopen. De hypotheekaanbieder wil daarom zeker weten dat jij voldoende geld hebt om tijdelijk 2 hypotheken te betalen. Meestal moet je laten zien dat je voldoende eigen geld hebt om 12 maanden dubbele lasten te kunnen betalen. Eventueel kun je dit ook meefinancieren.
Wat er gebeurt als jouw oude huis wordt verkocht
Bij verkoop van jouw oude huis worden jouw normale hypotheek én overbruggingshypotheek afgelost. Blijft er door de toegepaste 10% veiligheidsmarge geld over? Dan ontvang jij dit op jouw rekening. Dit moet je wel gebruiken voor het verbouwen van je nieuwe huis óf voor het aflossen van je nieuwe hypotheek. Anders is niet alle hypotheekrente aftrekbaar.
Vervolg voorbeeld
Bij verkoop levert je oude huis €300.000 op. Hiermee wordt je oude hypotheek van €200.000 afgelost én je overbruggingshypotheek van €70.000. De overige €30.000 (minus de kosten van de makelaar) ontvang jij.
Wanneer heb je geen overbruggingshypotheek nodig?
Je hebt geen overbruggingshypotheek nodig als je de overwaarde binnen hebt, vóór de overdracht van je nieuwe huis. Bijvoorbeeld als je jouw oude huis verkoopt en nog een tijdje bij familie intrekt voor je de sleutel krijgt van je nieuwe huis. Of wanneer de overdracht van je oude en nieuwe huis op dezelfde dag plaatsvindt.
De maximale looptijd van een overbruggingshypotheek
Bij veel hypotheekaanbieders is de maximale looptijd 1 jaar, bij nieuwbouw soms 2 jaar. 1 jaar nadat de sleuteloverdracht van je nieuwe huis moet je oude huis dus zijn verkocht. Lukt dat niet? Dan is het soms mogelijk om de looptijd van je overbruggingshypotheek te verlengen.
Ja, ik wil ook advies over een overbruggingshypotheek
Daarvoor kun je natuurlijk gewoon bij mij terecht. Ik laat je zien hoeveel je kunt lenen en wat de bijbehorende kosten zijn. Zo ga jij goed voorbereid op huizenjacht.
Al binnen 2 minuten geregeld
