De ideale hypotheek voor je eerste huis

Gemiddeld ben je 4 tot 6% van de woningwaarde kwijt aan de kosten koper. Als je een huis koopt betaal je naast de aankoopprijs nog een aantal andere kosten. Dit noemen we de kosten koper. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten voor de hypotheekadviseur, taxateur, notaris en de aankoopmakelaar. Kost je woning meer dan € 440.000 of ben je ouder dan 35? Dan betaal je ook overdrachtsbelasting.

Je hypotheek mag niet hoger zijn dan de waarde van het huis dat je koopt. Dat betekent dat je de kosten voor onder andere de hypotheekadviseur, taxateur, notaris en aankoopmakelaar zelf moet betalen. Vaak is dit zo’n 4 tot 6% van de woningwaarde. Koop je bijvoorbeeld een huis van € 300.000 dan is dit € 12.000 - € 18.000. Voor een verbouwing of energiebesparende maatregelen kun je meestal extra lenen.

Jouw maximale hypotheek is afhankelijk van:

• je (gezamenlijke) inkomen
• de waarde van het huis dat je koopt, je mag maximaal 100% van de getaxeerde waarde lenen
• de hoogte van je uitgaven aan leningen, partneralimentatie en een leaseauto
• de rentestand

Een startershypotheek is eigenlijk een gewone hypotheek, maar dan afgesloten door starters. Net als andere huizenkopers kun je kiezen tussen bijvoorbeeld een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek.

Sommige gemeenten bieden een Starterslening aan. Je kunt je normale hypotheek aanvullen met de Starterslening van de gemeente. Zo heb je meer budget en kun je toch die droomwoning kopen.

Biedt jouw gemeente een Starterslening aan? Dan help ik je bij het aanvragen van je normale hypotheek én de Starterslening.

Op dit moment zijn er 2 hypotheekvormen waarmee je recht hebt op hypotheekrenteaftrek:

Annuïteitenhypotheek: tijdens de volledige looptijd (vaak 30 jaar) betaal je hetzelfde bruto maandbedrag. Dit bestaat voor een deel uit rente en een deel uit aflossing. Je schuld wordt iedere maand lager, daardoor betaal je steeds minder rente en los je steeds meer af. Je hypotheekrenteaftrek wordt hierdoor lager. Je netto maandlast stijgt hierdoor een beetje.

Lineaire hypotheek: tijdens de volledige looptijd (vaak 30 jaar) betaal je hetzelfde bedrag aan aflossing. Daarnaast betaal je ook rente. Omdat je schuld steeds lager wordt, betaal je steeds minder rente. Je bruto maandbedrag wordt hierdoor steeds lager. Je netto maandbedrag daalt ook, maar wel iets minder hard. Dat komt omdat je hypotheekrenteaftrek daalt als je meer hebt afgelost.

Andere hypotheekvormen zijn bijvoorbeeld: de aflossingsvrije hypotheek, beleggingshypotheek, bankspaarhypotheek of spaarhypotheek. Deze hypotheken kunnen niet afgesloten worden door een starter of geven geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Bekijk ook het kennisartikel dat ik schreef over de verschillende hypotheekvormen. 

Wil je weten welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past? Plan dan een adviesgesprek in.

Meestal wordt een hypotheek binnen 30 jaar afgelost. Het kan ook slim zijn om eerder af te lossen, bijvoorbeeld omdat je snel van je maandlasten af wil zijn. Ook is het mogelijk om 40 jaar te doen over het terugbetalen van je hypotheek. Dit heeft voor- en nadelen. Hierover vertel ik je graag meer tijdens een adviesgesprek.

Ook zonder vast contract is het vaak mogelijk om een hypotheek te krijgen. Een hypotheekaanbieder vraagt dan extra bewijsmateriaal om jouw inkomen goed in te schatten.

Tijdelijk contract - met een werkgeversverklaring laat jouw werkgever weten de intentie te hebben jouw contract te verlengen.

Flexwerker - als je via een uitzendbureau of op basis van een nuluren- of oproepcontract werkt dan wisselen jouw inkomsten. De verstrekker kijkt dan naar jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar, met als maximum het inkomen van het laatste jaar. Ook een perspectiefverklaring of arbeidsmarktscan kan een uitkomst zijn.

Zzp’er of ondernemer - de hypotheekaanbieder kijkt naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar. Ook als je pas net onderneemt zijn er mogelijkheden.

Een studieschuld moet je terugbetalen. Daarom houdt een hypotheekaanbieder rekening met deze uitgaven. Een studieschuld weegt minder zwaar dan een normale lening. Dat komt omdat de rente op een studieschuld laag is en je lang mag doen over het terugbetalen. Door rekening te houden met je studieschuld zorgt de hypotheekaanbieder ervoor dat je naast je hypotheek nog genoeg geld hebt om je schuld terug te betalen.