Een hypotheek voor een nieuwe toekomst

Als je uit elkaar gaat moet je beslissen wat je doet met de gezamenlijke woning. Ik leg je uit welke keuzes je hebt en wat de financiële gevolgen zijn. Zo leg jij de basis voor je nieuwe leven.

Stel je vraag via Whatsapp

Beoordeling door klanten: 10

Twan

“Ik vond het heel fijn om met Saskia samen te werken. Een fijn en duidelijk eerste gesprek. In de tijd dat wij alles aan het regelen waren heel behulpzaam!”

Joyce

“Ondanks dat alles ineens in sneltreinvaart geregeld moest worden, super goed geholpen door Saskia, super goed bereikbaar, kijkt verder naar passende oplossingen en duidelijke uitleg!”

Uit elkaar, en nu?

Als je uit elkaar gaat blijft je hypotheek in principe gewoon doorlopen. Als jullie samen de hypotheek hebben afgesloten dan zijn jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk. Dit betekent dat jullie allebei verantwoordelijk zijn voor de terugbetaling van de lening.

Grote kans dat je niet samen in jullie koophuis wil blijven wonen. Dan heb je 2 keuzes: of je verkoopt het huis of 1 van jullie koopt de ander uit. Dat kan alleen als diegene voldoende verdient om de volledige hypotheek te dragen.

Je partner uitkopen, zo werkt het

Je maakt samen afspraken wie in het huis mag blijven wonen. Als je getrouwd was dan leg je dat vast in een echtscheidingsconvenant.

Degene die wil blijven doet een verzoek om de huidige hypotheek over te nemen. Er wordt dan berekend hoeveel er maximaal kan worden geleend. De ex-partner die vertrekt krijgt een deel van de overwaarde mee. Hoeveel dat is, hangt af van de eigendomsverhouding en de actuele waarde van de woning.

Zoveel kost uitkopen

Grote kans dat jullie ooit afspraken dat jullie allebei voor 50% eigenaar zijn van het huis. En dat de hypotheek van jullie samen is. Dit wordt verrekend bij het uitkopen.

Stel: jullie woning is volgens de taxateur € 400.000 waard. De openstaande hypotheek is € 300.000. De overwaarde is € 100.000. Hiervan krijgt de partner die wordt uitgekocht de helft. Dat is € 50.000. Degene die in het huis blijft wonen heeft nu een hypotheek van € 300.000 en moet de ander € 50.000 betalen.

Mogelijk kun je dit betalen van je spaargeld. Lukt dat niet? Dan is het verhogen van de hypotheek een optie. Natuurlijk kan dit alleen als dit financieel haalbaar is.

De financiële haalbaarheid van uitkopen

Uit elkaar gaan is een situatie die om maatwerk vraagt. Als je iemand wil uitkopen kun je vaak meer lenen dan wanneer je een hele nieuwe hypotheek afsluit. Met bijvoorbeeld een beheertoets of werkelijke lasten toets bereken ik voor je wat mogelijk is.

Een algemene calculatie tool houdt geen rekening met deze bijzondere situatie. Wil je weten wat er echt mogelijk is? Maak dan een afspraak voor een persoonlijk adviesgesprek.

De eerste afspraak is altijd gratis

In 5 stappen naar je nieuwe toekomst

1
Inzicht in de mogelijkheden
Tijdens onze eerste afspraak bespreken we jullie wensen en laat ik je de mogelijkheden zien. Ik schat bijvoorbeeld in of het financieel haalbaar is dat 1 van jullie in de woning blijft wonen. Bedenk voor de afspraak al wie dit zou willen, hoe jullie de overige bezittingen willen verdelen en of iemand partneralimentatie gaat betalen.
2
Concept echtscheidingsconvenant
Nu je weet wat er mogelijk is, maak je met elkaar afspraken over de verdeling van jullie bezittingen en schulden. Als je getrouwd was of een geregistreerd partnerschap had, dan leg je die afspraken vast in een concept echtscheidingsconvenant.
3
Hypotheekadvies
Op basis van jullie officiële afspraken wordt berekend of de gewenste hypotheek haalbaar is en vragen we de overname van de hypotheek aan.
4
Inschrijven echtscheidingsconvenant
Als de afspraken financieel haalbaar blijken te zijn, is het tijd om de scheiding officieel te maken. Dat doe je bij de rechtbank.
5
Hypotheekaanvraag afronden
Na de scheiding zijn jullie financieel niet meer aan elkaar verbonden. Dat betekent dat de hypotheekaanvraag afgerond kan worden. Financieel wordt alles in orde gemaakt zodat de hypotheek op 1 naam staat en de ander uit zijn of haar hoofdelijke aansprakelijkheid wordt ontslagen.

Rens

“Saskia is zeer kundig en proactief op het gebied van hypotheekadvies. Ze is goed op de hoogte van de markt en alle ontwikkelingen waardoor ze uitstekend advies kan geven.”

Maarten

“Saskia is deskundig, zeer ervaren en was ook buiten kantoortijden aan het werk om de voor ons belangrijke deadlines te kunnen halen. Een absolute aanrader.”

Ja, ik wil ook ontdekken wat de gevolgen zijn voor onze hypotheek

Neem vrijblijvend contact met me op. Ik geef jullie graag meer duidelijkheid.

Al binnen 2 minuten geregeld

Veelgestelde vragen over je hypotheek na een scheiding

Er komt in deze tijd veel op je af. Logisch dat je daar vragen over hebt. Hier vind je het antwoord op vragen die ik regelmatig krijg over wat er gebeurt met de hypotheek na een scheiding.

Kunnen we ook bij jou terecht als we onze hypotheek ooit via een andere adviseur hebben afgesloten?
Ja hoor, geen enkel probleem. Ik heb veel ervaring met het regelen van alles rondom je hypotheek na een relatiebreuk.
Wat als mijn ex de maandlasten niet meer betaalt?
Als de hypotheek op 2 namen staat dan zijn jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat jullie allebei verantwoordelijk zijn voor de betaling van de maandlasten. Wil je ex-partner niet meer betalen? Dan kan de hypotheekaanbieder van jou eisen dat jij de maandlasten volledig zelf betaalt. Wel is het zo dat je dan een vordering krijgt op je ex. Dit regel je via de rechter.
Wij verdienen allebei genoeg om de ander uit te kopen. Wie mag dan in de woning blijven wonen?
Dit spreken jullie onderling af. Hier heb ik als hypotheekadviseur geen rol in. Kun je wel wat hulp gebruiken bij het maken van goede afspraken? Schakel dan de hulp in van een mediator of advocaat.
Waarom krijg ik pas een hypotheek als de echtscheiding officieel rond is?
Bij het beoordelen van de hypotheekaanvraag bekijkt de hypotheekaanbieder of het financieel haalbaar is om de hypotheek op 1 naam te zetten. Daarvoor hebben ze duidelijkheid nodig over jouw inkomsten en uitgaven. Of je bijvoorbeeld partneralimentatie moet betalen is pas duidelijk nadat de scheiding definitief is. Daarom wordt de hypotheekaanvraag daarna beoordeeld.
Wij woonden samen en zijn niet getrouwd. Wat gebeurt er met onze hypotheek?
Misschien heb je hierover afspraken gemaakt in jullie samenlevingsovereenkomst. Heb je die niet? Dan moeten jullie daar nu afspraken over maken. In principe speel ik als hypotheekadviseur daar geen rol in. Wel kun je langskomen om te laten berekenen of het financieel haalbaar is dat 1 van jullie de ander uitkoopt. Met deze informatie is het makkelijker om goede afspraken te maken. Ook kan ik je helpen door aan te geven welke stappen jullie moeten nemen om alles te regelen.
Wat betekent ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid?
De persoon die wordt ontslagen uit hoofdelijke aansprakelijkheid is niet meer verantwoordelijk voor het betalen van de hypotheek. Ook niet wanneer de ander zijn of haar maandlasten niet betaalt.
Wat zijn de fiscale gevolgen van uitkopen?
Wanneer jij degene bent die weggaat heb je vanaf het moment van uitkopen geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Als je binnen 3 jaar een nieuwe hypotheek afsluit dan wordt verwacht dat je de uitkoopsom gebruikt voor de aankoop van je nieuwe huis. Doe je dat niet? Dan heb je recht op minder hypotheekrenteaftrek. Dit heet de Bijleenregeling.
Ben jij degene die blijft? Dan moet je vanaf het uitkopen de volledige schuld opgeven bij je belastingaangifte. Het eigenwoningforfait wordt nu berekend over de volledige waarde van de woning.
Kan ik mijn aflossingsvrije lening na de scheiding voortzetten?
Als je jouw ex-partner uitkoopt dan ga je een nieuwe lening aan. Daarop zijn de huidige voorwaarden van toepassing. Dit kan betekenen dat een deel van je aflossingsvrije hypotheek omgezet moet worden in een hypotheek waarbij je wel aflost. Meestal kun je 50% van het oorspronkelijke aflossingsvrije bedrag voortzetten. Hierover vertel ik je graag meer tijdens een persoonlijk adviesgesprek.
Wat als mijn uitgekochte ex-partner geen nieuwe woning kan vinden?
Je kunt dan afspreken dat je ex nog tijdelijk in de woning mag blijven wonen en hiervoor bijvoorbeeld huur aan jou betaalt. Het is wel belangrijk dat je goed hebt vastgelegd dat jij volledig eigenaar bent van de woning en dat je ex hier geen aanspraak meer op kan maken. Hiervoor laat je de notaris een akte van verdeling opstellen die wordt ingeschreven bij het Kadaster.
Moeten wij langs de notaris om het uitkopen te regelen?
Ja, dit moet je regelen bij de notaris. Het huis wordt officieel overgeschreven op 1 naam en ook de hypotheek komt op 1 naam te staan.

Hoe lang duurt het voordat de hypotheek officieel op 1 naam staat?
Dat is moeilijk te zeggen. Het ligt er natuurlijk ook aan hoe snel jullie alle afspraken rond hebben en het echtscheidingsconvenant kan worden ingeschreven. Vanaf het moment dat de scheiding officieel rond is en de aanvraag wordt ingediend moet je rekenen op 3-4 weken. Bij de meeste hypotheekadviseurs is een doorlooptijd van 4 tot 6 weken normaal.
Kan ik mijn huidige rentecontract voortzetten?
Je huidige rentecontract voortzetten is vooral interessant wanneer je nu gebruikmaakt van een laag rentetarief. Of je dit rentecontract kunt voortzetten is afhankelijk van de voorwaarden van je hypotheekaanbieder. Ook is het belangrijk dat je ex-partner hiervoor toestemming geeft. Houd er bij een eventuele verhoging wel rekening mee dat je voor dit gedeelte het actuele tarief betaalt. Het huidige rentecontract kan vooralsnog maar door 1 ex-partner worden voortgezet. Ik zoek graag voor jou uit wat jouw mogelijkheden zijn. Maak hiervoor een afspraak voor een persoonlijk adviesgesprek.
Worden de verzekeringen automatisch aangepast na de scheiding?
Nee, je verzekeringen worden niet automatisch aangepast. Hiervoor moet je zelf in actie komen. Het bespaart bijvoorbeeld kosten als je een gezinsdekking laat omzetten in een dekking voor een alleenstaande. Als verzekeringsadviseur kan ik je hierbij helpen.
Hoe wordt het uitkoopbedrag bepaald?
Het uitkoopbedrag is van verschillende factoren afhankelijk:
- De huidige marktwaarde van de woning zoals vastgesteld door een taxateur
- De openstaande hypotheek
- De eigendomsverhouding
Als jullie getrouwd waren in gemeenschap van goederen dan is de verhouding 50/50. Jullie hebben allebei recht op 50% van de waarde van de woning en 50% van de hypotheek. Op het moment van uitkopen wordt degene die in het huis blijft wonen 100% eigenaar van de woning. Diegene draagt daarna ook de volledige hypotheek. Als er sprake is van overwaarde dan krijgt de vertrekkende partner hier 50% van.
Soms is de eigendomsverhouding anders. Bijvoorbeeld omdat iemand eigen geld heeft ingebracht. Hoe de verdeling er dan uitziet laat ik je graag zien in een persoonlijk adviesgesprek.
Kan ik het uitkoopbedrag dat ik heb ontvangen vrij besteden?
Ja en nee. In principe mag je zelf weten waar je het geld aan uitgeeft. Wel kan dit fiscale consequenties hebben. Koop je namelijk binnen 3 jaar een nieuwe woning, dan wordt verwacht dat je het uitkoopbedrag gebruikt om je hypotheek te verlagen. Doe je dat niet? Dan mag je over dit deel van je hypotheek geen hypotheekrente aftrekken.
Volgens de hypotheek calculator kunnen we allebei niet voldoende lenen. Wat nu?
De hypotheek calculator gaat uit van een ‘standaard’ situatie. Een relatiebreuk is een bijzondere situatie. Wil je in je huis blijven wonen? Dan kun je door allerlei uitzonderingen meer lenen dan wanneer je een nieuwe hypotheek aanvraagt. Staar je dus niet blind op de uitkomst van de hypotheek calculator. Tijdens een persoonlijk adviesgesprek bereken ik hoeveel je echt kunt lenen en of 1 van jullie toch in het huis kan blijven wonen.
We gaan scheiden en hebben een hypotheek met NHG. Waar moeten we rekening mee houden?
Eerst check ik met een Beheertoets of 1 van jullie voldoende verdient om in het huis te blijven wonen. Als dat niet het geval is, zoeken we naar een oplossing om de maandlasten van de hypotheek te verlagen. Eventueel kan NHG hiervoor bijspringen en een deel van jullie hypotheek aflossen. Is het toch nodig om het huis te verkopen? Dan helpt NHG jullie als er sprake is van een restschuld. Onder bepaalde voorwaarden wordt deze kwijtgescholden.
Wat is het beste moment voor een eerste kennismaking?
Jullie kunnen het beste langskomen zodra jullie definitief de knoop hebben doorgehakt de relatie te beëindigen. Ik help jullie meer inzicht te krijgen in de financiële situatie en laat zien of het voor 1 van jullie mogelijk is om in de woning te blijven wonen.
Wat moet ik meenemen naar mijn eerste afspraak?
Tijdens de eerste afspraak bereken ik of het mogelijk is de hypotheek op 1 naam te zetten. Hiervoor heb ik gegevens over jullie identiteit, inkomsten en uitgaven nodig. Neem daarom onderstaande (originele) documenten mee:
- Identiteitsbewijs of paspoort
- Salarisstrook (voor zelfstandigen of ondernemers: de jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar)
- Gratis uitdraai van bkr.nl met een overzicht van jullie leningen
- Recent overzicht van jullie huidige hypotheek
Ook is het belangrijk dat jullie al nadenken over wie in de woning wil blijven wonen, hoe jullie de bezittingen en schulden verdelen en over het wel of niet betalen van partneralimentatie.
Wat kost jouw hypotheekadvies?
Op de tarievenpagina zie je hoeveel mijn hypotheekadvies kost en wat je daar precies voor krijgt.
Wat zeggen jouw klanten over jou?
Ben je benieuwd of mijn klanten tevreden zijn over mijn hypotheekadvies? Bekijk dan de pagina met alle reviews.

Staat jouw vraag er niet tussen? Stel hem dan via WhatsApp.

Je krijgt altijd snel antwoord