Een hypotheek als zzp’er: mogelijkheden genoeg
Als zzp’er een hypotheek aanvragen kan best spannend zijn. Het is lastig om in te schatten hoeveel je kunt lenen. Veel zzp’ers die ik spreek zijn te bescheiden. Ze kunnen vaak meer lenen dan ze denken. In deze blog laat ik je zien waar je rekening mee moet houden als je een hypotheek aanvraagt als zzp’er.
De eerste afspraak is altijd gratis
Zo werkt een hypotheekaanvraag
Vraag je een hypotheek aan? Dan wordt uitgerekend hoeveel je kunt lenen. Dit gebeurt aan de hand van:
- De woningwaarde. Je mag nooit meer dan 100% lenen van de getaxeerde woningwaarde.
- Je financiële situatie (je inkomen en schulden).
Een hypotheekaanbieder verstrekt alleen een hypotheek als ze ervan overtuigd zijn dat jij het geld kunt terugbetalen.
Jouw inkomen als zzp’er
Als zzp’er heb je geen vast inkomen zoals iemand in loondienst. Je inkomen kan iedere maand weer anders zijn. Daarom wordt er vaak gekeken naar het gemiddelde inkomen dat je de laatste 3 jaar verdiende. Hiervoor wordt het ‘saldo fiscale winst’ gebruikt zoals dit op je jaarrekening staat. Dit is hetzelfde als het ‘resultaat’ dat je vindt in je resultatenrekening.
Sommige hypotheekaanbieders gebruiken een andere berekening
Hypotheekaanbieders (partijen zoals ING, Obvion en Munt) bepalen zelf hoe ze jouw inkomen vaststellen. Zo zijn er aanbieders die jouw gemiddelde inkomen anders berekenen. Ze laten bijvoorbeeld het laatste jaar het zwaarste meewegen. Dit wordt een 3-2-1-regeling genoemd. Zeker wanneer jouw laatste jaar heel goed was, is het interessant om voor zo’n aanbieder te kiezen.
Het is slim om voor een hypotheekadviseur te kiezen die veel ervaring heeft met zzp’ers. Zo kan ik je bijvoorbeeld precies vertellen welke aanbieder de gunstigste voorwaarden heeft voor jouw specifieke situatie.
Zzp’ers hebben een inkomensverklaring nodig
Heb je een huis gekocht en vraag je officieel een hypotheek aan? Dan heb je een inkomensverklaring nodig. Dit is een document waarin staat wat je de afgelopen jaren verdiende. Ook vind je hierin informatie over de financiële gezondheid van je onderneming, ook wel de solvabiliteit en liquiditeit genoemd.
Sommige grootbanken kunnen zelf een inkomensverklaring opstellen, maar veel aanbieders vragen om een inkomensverklaring van een externe partij zoals Raadhuys, Pentrax, Zakelijk Inkomen of Overviewz. De kosten hiervoor verschillen per organisatie en zijn ook afhankelijk van het type onderneming dat je hebt. Reken bij een eenmanszaak op minimaal € 250.
Als jouw hypotheekadviseur kan ik jou helpen bij de aanvraag van een inkomensverklaring. Stukken die je hiervoor moet aanleveren zijn bijvoorbeeld:
- Een uittreksel KvK dat niet ouder is dan 3 maanden
- De definitieve aanslag inkomstenbelasting van de laatste 3 jaar
- De inkomensverklaring van de Belastingdienst (IB60) van de laatste 3 jaar
- Eventueel de tussentijdse cijfers van het huidige jaar
De beoordeling van jouw aanvraag
Omdat er een inkomensverklaring nodig is, duurt het proces iets langer dan bij een werknemer. Maar zodra de verklaring binnen is, gaat het vlot. Ik dien je hypotheekaanvraag in bij de aanbieder die voor jou de beste voorwaarden heeft. Daarna beoordelen ze de aangeleverde documenten en laten ze binnen een paar dagen weten hoeveel jij kunt lenen. Na jouw ondertekening is het officieel en kan de aankoop van je droomwoning definitief doorgaan.
Je kunt vaak meer lenen dan je denkt
Ik heb al honderden zzp’ers aan een hypotheek geholpen. Het valt me op dat veel zzp’ers hun leencapaciteit te laag inschatten. Zo hielp ik laatst een ondernemer die twijfelde of hij zijn droomhuis wel kon kopen. Na mijn berekening bleek dat er zelfs nog budget over was voor een verbouwing. Dat soort verhalen zijn de reden dat ik het zo leuk vind om hypotheekadvies te geven aan ondernemers.
Omdat ik zoveel ervaring heb met het lezen van jaarcijfers kan ik zelf al een goede inschatting maken van de mogelijkheden. Zo heb je als zzp’er al vroeg in het proces duidelijkheid over hoeveel je kunt lenen en kun je gericht op zoek gaan naar je droomwoning.
Ben jij benieuwd hoeveel jij kunt lenen als zzp’er of ondernemer? Plan dan gelijk een eerste afspraak in. Zo’n kennismaking is gratis en geheel vrijblijvend.
Ja, ik wil weten hoeveel ik als zzp'er kan lenen
Al binnen 2 minuten geregeld
In deze blog heb ik uitgelegd hoe je als zzp’er een hypotheek aanvraagt. Om je verder op weg te helpen geef ik hieronder ook antwoord op een aantal veelgestelde vragen.
- Kan ik ook een hypotheek krijgen als ik nog geen 3 jaar zzp’er ben?
- Ja, ook dan zijn er mogelijkheden. Je kunt een hypotheek krijgen als je minimaal 1 jaar onderneemt. Voor jouw inkomen in de overige jaren wordt dan gekeken naar je inkomen uit loondienst.
- Kan ik de kosten koper betalen van mijn zakelijke rekening?
In principe kan dat, maar houd er wel rekening mee dat dit invloed heeft op de financiële gezondheid van je onderneming. Dit heeft impact op je inkomensverklaring. Het kan er in sommige gevallen daarom voor zorgen dat je hypotheekaanvraag wordt afgewezen. Overleg dus altijd met je hypotheekadviseur wat slim is, voordat je geld opneemt.
- Ik heb geld geleend. Wordt hier ook rekening mee gehouden?
Ja, de hypotheekaanbieder kijkt ook naar je leningen. Bijvoorbeeld naar de leningen die je privé hebt voor je studie, mobiele telefoon of auto. Maar ook je zakelijke leningen tellen mee omdat ze impact hebben op de financiële gezondheid van je onderneming.
- Betaal ik als zzp’er een hogere hypotheekrente?
Nee, je betaalt dezelfde hypotheekrente als wanneer je in loondienst zou zijn.
- Moet ik verplicht een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben?
Nee, dit is niet verplicht.
- Ik heb ook nog een baan in loondienst. Met welk inkomen wordt dan gerekend?
Er zijn 2 opties. Als je beide inkomens nodig hebt, dan wordt gerekend met je totale inkomen. Vaak wordt dan wel gekeken naar het inkomen dat je verdient in een werkweek van 40 uur. Werk je bijvoorbeeld 60 uur? Dan kan het zijn dat een deel van je inkomen niet meetelt. Verdien je weinig als zzp’er en heb je het inkomen niet nodig voor de hypotheekaanvraag? Dan kan je ook aangeven dat je dit buiten beschouwing wil laten. De hypotheekaanbieder heeft dan meestal wel een 0-inkomensverklaring nodig om zeker te weten dat er geen negatieve cijfers zijn die invloed hebben op je financiële situatie.
- Kan ik als zzp’er ook een hypotheek met NHG krijgen?
Ja, dat kan ook, hiervoor moet je minimaal 1 jaar ondernemer zijn (dit was vroeger 3 jaar).
Staat jouw vraag er niet tussen? Stel hem dan via WhatsApp.
Je krijgt altijd snel antwoord
